Vivian Chen
@vivianchen | Posted 19 Nov. 2017
贷款可以通过哪些机构来获得?
Leo Zhang Site Admin
@admin | Posted 19 Nov. 2017
贷款不仅可以通过直接贷款方来获得,也可以利用房贷经纪来获得。
具体来说,直接贷款方包括:
需要注意的是,不同贷款方对同类产品的利率和条件会有差别。多了解些不同的按揭产品,慎重选择适合自己的尤为重要。一旦在签署合约之后更改贷款人,贷方会收取一定数目的违约金。
除了直接贷款外,同时也可以利用房贷经纪人充当买房者和贷款方之间的中介。贷款经纪人并不能进行直接贷款,但是他们可以为你寻找贷方进行交易。
有些贷方只将按揭产品直接提供给借款人,同时也有些产品只能通过经纪人来提供。由于经济人可以利用一定的贷方资源,所以他们通常能够为借方提供更多的抵押产品及条款选择权。
通常来说,贷款经纪人不会向借方收取费用,他们通常在安排交易时从贷方获得相应佣金。
Vivian Chen
@vivianchen | Posted 19 Nov. 2017
四大贷款类型,总有一款适合你!
Leo Zhang Site Admin
@admin | Posted 19 Nov. 2017
借方在选择贷款时应该根据自己的实际情况作出正确的判断,选择真正适合的抵押贷款类型是很重要的,接下来就介绍一下主要的房屋贷款类型都有哪些。
开放式抵押贷款(Open Mortgage)
开放式抵押贷款是一种可随时还清欠款,并无需缴付罚款的房屋贷款。
通常来说,开放式抵押贷款相比较于封闭式抵押贷款更具有灵活性,所以要求借款者支付更多的贷款利息。
开放式抵押贷款具有一定的优越性,它允许借方随时进行下述操作,并不收取任何罚款:
那么开放式抵押贷款适用于哪些人群呢?
如果你满足上述条件,可以考虑选择购买开放式抵押贷款。
封闭式抵押贷款(Closed Mortgage)
封闭式抵押贷款在到期前不能预付还款,重新协商或再贷款,除非有相关条款作为依据。封闭式抵押贷款的利率通常低于开放式抵押贷款,因为它缺少划款的灵活性。
封闭式抵押贷款要求借方在规定还款时间内偿还的金额是确定的。一旦超出,则会被要求交付罚款。
具体来说,当下述情况发生时,借方需要支付罚款:
那么封闭式抵押贷款适合哪些人群呢?
在购买贷款产品时,应向贷方多咨询不同的选择,确保已了解关于合同的所有条款和条件。
固定利率抵押贷款(Fixed Interest Rate Mortgage)
固定利率抵押贷款是在一定期限内利率固定不变的房屋贷款。固定利率在整个付款期限内保持不变,通常高于可变利率。
固定利率抵押贷款适合人群:
如果满足上述条件,借方则应选择固定利率贷款。
可变利率抵押贷款(Varible Interest Rate Mortgage)
可变利率抵押贷款是指利率可以随着其他市场条件而改变的房屋贷款。
在还款期限内,可变利率会上升或者降低。通常,可变利率低于固定利率。
值得注意的一点是,利率的增长降低是难以预测的,所以借方应提前考虑利率上升数值与可支付金额范围之间的关系。
Vivian Chen
@vivianchen | Posted 19 Nov. 2017
移民加拿大怎样获得房屋贷款?
Leo Zhang Site Admin
@admin | Posted 19 Nov. 2017
移民加拿大怎样获得房屋贷款成为很多买房者首先考虑的问题,接下来就具体地为大家解释一下在加拿大获得房屋贷款的流程。
如果是新移民或非居民(工作签证、学习签证、旅游签证等)可以无需验证收入,各银行根据自己的新移民或非居民政策决定贷款金额。如果不属于新移民或非居民,则一定要看收入状况而定。
对新移民的定义,各个银行的差距非常大,有些银行干脆不接受无法证明收入的新移民申请按揭贷款;有些银行要求移民登陆在3年内,无法提供收入证明的情况下,首付达到一定比例就可以申请按揭贷款。
对新移民定义最宽松的银行认为10年内登陆的移民都算是新移民,无法证明收入的情况下,首付达到一定比例也可以申请按揭贷款。加拿大的中小银行,包括非银行金融机构大多没有新移民按揭贷款项目,而5大银行都有新移民按揭贷款项目和政策。
有些银行要求新移民首付达到35%,有些银行要求达到30%就可以。新移民如果还没有收入,可以利用新移民政策申请按揭贷款。如果有一家银行对你说“你不符合我们的新移民贷款政策。”,你可以去其他银行再试试,因为各个银行的新移民定义和政策不同。
很多人看到有人打广告说“代理各大银行”,就委托其寻找贷款银行,其实在加拿大,没有任何人可以代理所有金融机构的贷款,5大银行中,RBC皇家银行,CIBC帝国商业银行,BMO满地可银行都不接受贷款经纪的代理。消费者需要自己查询上述三家银行才知道是否符合新移民政策。如果你没有收入,是5年内登陆的新移民,计算自己的买房能力时可以倒算一下,想买100万的房子,准备30万首付款就可以了;50万的房子,首付款需要15万。
(参考自:网络)
Vivian Chen
@vivianchen | Posted 19 Nov. 2017
Leo Zhang Site Admin
@admin | Posted 19 Nov. 2017
外籍人士来加拿大购置房产逐渐成为了一个很普遍的现象,无论是学生签证持有者还是工作签证持有者,他们都对住房有一定的需求,购置房产也很正常。面对加拿大高额的房价,能否获得按揭贷款也成为了外籍购房者首先考虑的一个问题。
那么,外籍购房者究竟能不能获得贷款呢?
通常外籍人士在加拿大购房也是可以向银行申请贷款的,但一般来说加拿大本地人可以获得房价70%的贷款,而非加拿大国籍的贷款者则只能获得房价60%~65%的贷款金额。贷款可以用20~25年的时间还清。对于买房者来说,贷款为顺利购房提供了条件。
所以,哪怕不是加拿大本地人,也是可以通过申请贷款来购买心仪房产的。
Vivian Chen
@vivianchen | Posted 19 Nov. 2017
Leo Zhang Site Admin
@admin | Posted 19 Nov. 2017
外籍购房者申请按揭贷款的要求和本地人并没有明显差异,在申请流程上也很相似。
但值得注意的一点是,外籍购房者并不能像加拿大本地人一样享受“自住房”减免增值税的优惠。具体来说,外籍购房者最终在房屋出售变现时,其利润部分需要交付一定数额的增值税。
除此之外,外籍购房者在申请按揭贷款时,银行和金融机构除了会考察申请者的基本收入,信用,首付,房屋位置以外,还要求使用在加拿大开立的全功能账户。
有些外籍购房者会问,如果自己在加拿大没有信用记录怎么办?
这一点无需担心,因为加拿大的银行和金融公司在贷款时允许借方不提供加拿大本国的信用记录。
除了上述几个小差别之外,外籍人士在加拿大购置房产和本地人是无异的。
Vivian Chen
@vivianchen | Posted 19 Nov. 2017
Leo Zhang Site Admin
@admin | Posted 19 Nov. 2017
买房者在寻找房源之前应先为抵押贷款获得预先批准,这样可以让自己对购置房产的资金有更加现实的预期。预先批准(Mortgage Pre-approval)是在买房或转换贷款之前向银行或者贷款经纪行获取银行承诺。贷款预先批准可以表明,在买房者成功获得房屋买卖合同后,如果经济信用没变化,可以轻松获得银行贷款来购置房产。所以,购买者提前申请并确认是否已获预先批准极其重要。
通过预先批准,你可以:
预先批准资金是你有机会获得的最大数额,但并不能保证你可以获得这笔抵押贷款。具体的贷款数额会取决于房屋的价格以及首付金额。
除此之外,还需要支付的费用有:
Vivian Chen
@vivianchen | Posted 19 Nov. 2017
Leo Zhang Site Admin
@admin | Posted 19 Nov. 2017
首先,介绍一下预先批准可以从哪里获得。
预先批准不仅可以通过银行,信用合作社这种传统的贷款方来获得,同时也可以利用房贷经纪人充当买房者和贷款方之间的中介。在签订抵押贷款协议时,由贷方来支付他们之间的中介费用。
其次,在预先批准之前,贷方会查询借方当前现有资产,目前收入以及债务水平。
为了更真实准确地衡量借方是否有资格获得预先批准,通常要求借方提供以下材料:
为了让贷方更好的做出判断,借方在提供就业证明时,需附加以下文件:
为了证明借方有能力支付首付款,贷方需要借方提供:
相关财务和债务信息需提供:
将上述文件提交至贷款方就可以进行预先批准申请,成功获得预先批准对借方申请贷款有很好的借鉴意义。
Vivian Chen
@vivianchen | Posted 19 Nov. 2017
Leo Zhang Site Admin
@admin | Posted 19 Nov. 2017
外国人在加拿大买房申请按揭贷款是很容易的,不过也有很多细节问题实人迷惑,比如贷款的房子能不能改建?能不能提前还款?这都与国内买房存在差异。接下来就一起来看几组有针对性的问答,能够使买房者对贷款买房有更加深入的了解。
我贷款买了房子,可以把房子进行改建么?
不许私自改建。
严格来讲房屋贷款是基于物业为抵押物的贷款。物业分为土地和房屋两部分。贷款的物业价值依据是根据申请时物业当时状况而确定的,任何对物业结构上的改变都是对房屋部分的抵押价值进行变更,所以私自进行改建是不允许的。需要及时通知银行。如有需要,银行也会有相应的建筑类贷款来帮助改建顺利完成。
听说大麻屋是不能贷款的?
是的。
如果你买的房子曾经在室内种过大麻,银行在贷款上会十分小心。因为室内进行大麻种植会对房屋本身及土地造成严重的损害,并对房产的可居住性产生大的影响。但是,对于银行贷款来讲也并不是不可能。如果能够证明房屋已经进行了符合标准的全面改造,达到政府居住标准,并且拿到居住许可,银行也有可能在评估后给予贷款。当然也要提醒各位买家,在购买的时候要向您的经纪和卖家索取这方面的信息。
如何才能尽快还款?
有三种方式可以选择。
每个银行都会有自己提前还款的政策,常见的有2种。种为双月供,顾名思义,每月付双倍的月供。多缴付的部分,是以本金的计算方式从余额中扣除。第二种一般叫做 (lump sum repayment),银行会给您一个每年重置的还款额度,一般为房贷初始总额的10%-20% 。您可以每年一次或多次还款,没有限制。
除了这两种方式,您也可以选择短期的固定利率。这样在每次Renewal 的时候便可以没有任何限制的多还款啦。
我信用记录不好,是不是不能贷款买房?
不是。
信用记录的确是银行衡量贷款风险的一个重要标准。一般来讲,银行要求的信用分数在600-620。如果您的信用记录低于这个标准的话,那就要仔细分析一下原因。是否有逾期没有还的债务,是否曾经有过破产历史等等。如果说您曾经有过逾期未还的债务,但已经还清并且可以提供凭证,那银行还是会考虑您的贷款申请。贷款审核其实比您想象的要更加人性化和灵活。比如您如果工作稳定,收入高,并且贷款比例较低,那银行就会平衡信用记录低所带来的风险进行评估。总而言之,信用记录的小污点并不可怕。
Closing Cost是什么?需要多少?
房价的1%-1.5%。
Closing Cost就是在交屋过户前后,除房贷以外的所有支出。大额的包括律师费,过户税,验房费等等。小额的包括电视,电话和网络的设置费,水电暖费等。贷款时,银行通常会要求在您的账户里面看到这部分钱,也是帮助您对于整个购房进行计划。一般计算方式为房价的1%-1.5%。
(参考自:网络)
Vivian Chen
@vivianchen | Posted 19 Nov. 2017
Leo Zhang Site Admin
@admin | Posted 19 Nov. 2017
贷款方在确定买房者是否有资格进行抵押贷款之前,需要对两个重要数据进行评估,分别是GDS和TDS。
GDS(Gross Debt Service),家庭债务偿债比率,是衡量购房者还贷能力的比率。
算法:GDS=(房贷本金利息+地税+取暖费)/税前收入,GDS比率不能超过每月总收入的32%。
相关花费包括:
TDS(Total Debt Service),总借贷换看比率,是为了计算每月住房成本所需的付款,再付加所有其他债务的付款。包括汽车贷款或租赁费用,信用卡付款信贷额度付款以及其他相关费用。
算法:TDS=(房贷本金利息+地税+取暖费+其他公款)/税前收入,TDS数值不能超过40%。
在对这两个重要数据进行评估之后,抵押贷款者将会确定买房者是否有资格进行抵押贷款。
其他公款包括:
通过对GDS和TDS的计算来判断借方是否有足够的偿还能力是贷方最常用的评估方式。
Vivian Chen
@vivianchen | Posted 19 Nov. 2017
Leo Zhang Site Admin
@admin | Posted 19 Nov. 2017
信用报告可以通过Equifax Canada和TransUnion Canada来获得,每个信用局关于过去的信用记录会有少数差异,但仍具参考价值。申请信用报告不会影响信用评分。
通过邮寄和传真订购
申请递交后,信用报告会以邮寄给申请者。
通过电话订购
Equifax Canada
Tel: 1-800-465-7166
TransUnion Canada
Tel: 1-800-663-9980 (除Quebec之外)
Tel: 1-877-713-3393 (Quebec)
申请递交后,信用报告会以邮寄给申请者。
网上订购
如果在网上进行订购,并且想要立即看到自己的信用记录,需要支付一定的费用。
信用评分是通过信用报告中信息分析所得出的3位数字。在对借方的信用记录报告进行分析后,借方将会对所贷金额以及贷款利率做出决定。
而对于借方来说,在贷款之前了解自己的信用记录有助于谈判至一个相对较低的利率。
Vivian Chen
@vivianchen | Posted 19 Nov. 2017
Leo Zhang Site Admin
@admin | Posted 19 Nov. 2017
明确应支付的首付数额是按揭贷款的基础,那么首付的金额应该怎样合算呢?
最低首付(Minimum Down Payment)取决于房屋的价格,具体计算方法如下:
房屋价格 ↓
举例 1:房屋价格为$350,000,最低首付应为房屋价格的5%,是$17,500。
举例 2:房屋价格为$600,000,最低首付为$500,000乘5%,再加上剩下的$100,000乘10%,为$35,000。
举例 3:房屋价格为$1,100,000,最低首付为$1,100,000乘20%,是$220,000。
Vivian Chen
@vivianchen | Posted 19 Nov. 2017
10个必问问题助你成功选择心仪贷款产品
Leo Zhang Site Admin
@admin | Posted 19 Nov. 2017
正确合理的选择贷款方对于借方来说很重要,所以在选择的时候应该慎重,对比多个贷方并作出正确判断。通常来说,在选择贷方时应问清以下问题:
把这些问题作为衡量贷款方是否合适的标准,能够更高效合理的选择贷方。
Vivian Chen
@vivianchen | Posted 18 Nov. 2017
Leo Zhang Site Admin
@admin | Posted 18 Nov. 2017
可以贷款,加拿大居民通常可以很轻易地贷款房价的70%,非加拿大居民可以贷到60%-65%。贷款可以分20-25年摊还,目前贷款利率比中国要低不少。贷款和房屋的年龄无关,和购买者年龄也基本无关,这也从某方面体现了加拿大银行对房价的信心。
Simon Zhang
@simonzl | Posted 16 Nov. 2017
Simon Zhang
@simonzl | Posted 16 Nov. 2017
Leo Zhang Site Admin
@admin | Posted 16 Nov. 2017
房屋抵押贷款的首期付款是您所购买物业价格的预付款,也是总购买价格的一部分。在您决定购买心仪的物业前,应大致确定首期付款的金额。因为贷款的金额越少,总的利息支出就越少,所以首付金额越多您用于购买房产的总成本就会越低。